医药与住院保险
有医药卡，出院为什么还要付钱？这些住院费用未必能 claim
有医药卡，出院为什么还要付钱？了解非受保项目、保障限额、自付额、共同保险和担保函（GL）的分别，以及收到医院账单后应核对的四件事。
作者：Fynn约 4 分钟阅读观看视频
医药卡 claim 不到的隐藏费用
看医院账单，除了总额，也要看清楚每一项收费。
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有医药卡，出院时仍可能需要自己付钱。原因可能是部分项目不受保、费用超出适用限额，或保单设有自付额和共同保险。要弄清楚这笔钱为什么需要自己承担，就要把医院账单和保单条件放在一起看。
Fynn 这支短片提醒大家：收到医院账单时，除了总额，也要看清楚每一项收费。
账单上有收费，不代表保单一定受保
医院账单记录的是医院收取的费用；保险公司则按保障范围、限额和条款，审核哪些费用可以赔付。
所以，同一份账单里，可能同时出现受保费用、非受保项目，以及按保单约定需要自己承担的部分。
本文所说的“隐藏费用”，是指平时没有留意、到结账时才发现需要自付的项目。核对明细，才能知道这笔钱是怎样算出来的。
医药卡不赔哪些费用？
以下是值得核对的费用类别。以 AIA Malaysia 的理赔常见问题为例，其列出的非受保项目包括入院用品包、医疗报告费、挂号费、维他命及营养补充剂，以及与治疗无关的检查或药物。是否适用于你，仍须核对相关保单。¹
| 费用类别 | 需要核对什么 |
|---|---|
| 入院用品及个人用品 | 看清楚用品内容，并确认是否属于保单保障。 |
| 非受保杂费 | 挂号费、医疗报告费等，应核对具体条款和收费用途。 |
| 与治疗无关或不符合保障的项目 | 弄清楚项目与本次治疗的关系，以及不获赔付的具体原因。 |
| 超出适用限额的部分 | 核对年度或项目限额，以及差额如何计算。 |
AIA 的术语说明把年度限额解释为医疗计划一年内可索赔的最高金额。核对限额时，应以自己保单的适用规定为准。²
不能只凭收费名称就判断能不能赔。如果不清楚，先请医院解释项目内容，再向保险公司确认保障依据。
自付额和共同保险，也会影响结账金额
有些费用本身符合保障，但保单设有费用分担安排，因此仍需要自己承担一部分。
根据 AIA Malaysia 的术语说明，可以这样理解：²
- 自付额（Deductible）： 按约定，先由自己承担指定金额，再由保险按适用保障处理其余费用。
- 共同保险（Co-insurance）： 按约定比例，与保险公司分担符合保障的医疗费用。
实际金额、比例和计算方式，要看个人保单。这类费用分担安排，与某个项目完全不受保，是不同的自付原因。
有担保函 GL，也要核对最终账单
以 AIA Malaysia 的说明为例，担保函（Guarantee Letter，简称 GL）用于安排符合保障的费用由保险公司与医院直接结算。
初步 GL 是根据住院前提供的资料进行预授权；最终 GL 则涉及实际治疗和账单审核。AIA 说明，不受保的费用仍需要患者向医院支付。¹
因此，取得初步 GL 后，仍应了解哪些费用获批、哪些需要自己承担。如果你也想了解急诊、住院和 GL 的分别，可以继续阅读进了急诊室，就一定能用医药卡吗？。
收到医院账单，先做这四件事
- 索取收费明细。 除了总额，也查看项目名称、数量、单价和收费日期。
- 核对实际使用情况。 遇到没有使用过的用品、看不懂的收费或疑似重复项目，请医院解释；如确认有误，再要求更正。
- 问清楚自付原因。 是项目不受保、超出限额，还是自付额或共同保险？请保险公司或负责跟进保单的顾问协助核对条款及结算资料。
- 保留账单和相关文件。 保存明细账单、正式收据及结算资料，方便后续查询；如需提交索赔，再按相关保险公司的要求准备文件。
AIA 的出院说明也建议患者索取明细账单、核对收费是否与实际使用情况一致，并向医院询问有疑问的项目。¹
了解保障，才能更清楚地使用医药卡
提前了解保障范围和自付安排，能让自己与家人在求医时，对费用有更清楚的准备。
如果你想了解现有保单保什么、哪些费用可能需要自付，欢迎联系 Fynnangel Consultancy 天使保险顾问，一起检查保单细节。
资料参考
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本文仅供一般保险资讯参考，内容可能因理解、整理或资料更新而出现误差或遗漏。不同保险公司及产品的保障和条件可能不同，文中说明不能代替正式保单文件。如有差异，应以相关保险公司发出的正式保单合约及附加条款为准。实际保障及赔付，须按适用保单条款和相关保险公司的审核结果确认。
