50K 嚴重疾病保障，真的夠嗎？先算清楚每月開銷

RM50,000 的嚴重疾病保障夠不夠，要看你的生活開銷、現有保障和可用資金。

假設已經獲賠、可用於生活費的金額是 RM50,000，每月支出 RM4,000，單算生活費約可維持 12.5 個月。如果還有其他開銷，這筆錢能用多久，就會有所不同。

先把每個月需要的錢列出來，才能更具體地判斷這份保障是否符合自己的需要。

嚴重疾病保障是什麼？

嚴重疾病保險（Critical Illness Insurance，簡稱 CI）會按保單約定，在符合受保疾病定義、賠付條件並獲批後，提供相關現金利益。

以 AIA Malaysia 的 A-Plus Critical Assure 為例，其官方說明列明，該計劃為符合條件的嚴重階段疾病提供一筆現金賠償，可幫助應付收入中斷、日常開銷或家庭需要。這是該產品的例子，其他計劃的保障階段、賠付方式和條件可能不同。¹

醫藥卡主要處理符合保單保障的醫療費用。結算時可能涉及擔保函（Guarantee Letter，簡稱 GL），也可能需要先付款，再申請報銷，具體安排須向相關保險公司確認。²

如果想了解住院時可能需要承擔的費用，可以繼續閱讀有醫藥卡，出院為什麼還要付錢？這些住院費用未必能 claim。

為什麼會先考慮 50K？

預算、已有保障，或對家庭開銷的估計，都可能影響一個人最初考慮的保障金額。

不妨回頭問自己：這個數字是按實際需要算過，還是只覺得看起來不少？如果需要暫時減少工作，家裡每個月有哪些費用仍然要支付？

把這些數字整理出來，比單看保額大小，更容易判斷自己的準備是否合適。

嚴重疾病保額要買多少？先用一個公式估算

可以先用一個簡單公式，整理生活費預算：

生活費預算＝每月必要開銷 × 自己設定的預算月數

每月必要開銷可以包括房貸或房租、車貸、家用、孩子教育費，以及仍需支付的其他保單保費。

預算月數是用來比較不同財務情境的。例如，可以分別試算 12、36 或 60 個月。這些是自行設定的預算期限，不代表某種疾病通常需要休養多久。

算出生活費預算後，再考慮預計額外開銷、仍可獲得的收入、已有相關保障，以及願意為這項需要動用的資金。這樣能幫助你整理保障缺口，再配合長期負擔得起的保費討論安排。

如果保單包含保費豁免，也應先核對適用條件和範圍。可以閱讀生病後不用再交保費？先了解保費豁免的條件與範圍。

算一算：50K 能撐多久？

以下是假設情境：已經獲賠、可用於生活費的金額為 RM50,000，全部用於表內的固定月開銷，沒有計入額外費用或其他收入。

表內只做算術比較，未計入通貨膨脹、額外治療或照護開銷，也未扣除已有資金。

36 或 60 個月均為假設預算情境，實際所需保障不能只憑其中一格決定。

預算有限，可以怎麼安排？

先盤點現有醫療保障、嚴重疾病保障、可用儲蓄和家庭責任，看看哪一部分的缺口需要優先討論。

比較方案時，除了保額，也要核對疾病定義、保障階段、等待期、除外條款和賠付方式。保費是否能長期負擔，同樣需要考慮。

如果暫時只能安排有限保障，可以與顧問討論符合當前預算的選擇。日後想調整時，再重新核對當時的產品條件和申請要求。

結婚、生孩子、買房或收入改變後，也可以重新整理開銷和保障需要。

如果你想整理現有保障，歡迎聯繫 Fynnangel Consultancy 天使保險顧問，一起核對保單內容和家庭開銷，了解有哪些需要進一步討論的地方。

資料參考

• AIA Malaysia：A-Plus Critical Assure 產品說明及常見問題
• AIA Malaysia：理賠與擔保函常見問題