50K 严重疾病保障，真的够吗？先算清楚每月开销

RM50,000 的严重疾病保障够不够，要看你的生活开销、现有保障和可用资金。

假设已经获赔、可用于生活费的金额是 RM50,000，每月支出 RM4,000，单算生活费约可维持 12.5 个月。如果还有其他开销，这笔钱能用多久，就会有所不同。

先把每个月需要的钱列出来，才能更具体地判断这份保障是否符合自己的需要。

严重疾病保障是什么？

严重疾病保险（Critical Illness Insurance，简称 CI）会按保单约定，在符合受保疾病定义、赔付条件并获批后，提供相关现金利益。

以 AIA Malaysia 的 A-Plus Critical Assure 为例，其官方说明列明，该计划为符合条件的严重阶段疾病提供一笔现金赔偿，可帮助应付收入中断、日常开销或家庭需要。这是该产品的例子，其他计划的保障阶段、赔付方式和条件可能不同。¹

医药卡主要处理符合保单保障的医疗费用。结算时可能涉及担保函（Guarantee Letter，简称 GL），也可能需要先付款，再申请报销，具体安排须向相关保险公司确认。²

如果想了解住院时可能需要承担的费用，可以继续阅读有医药卡，出院为什么还要付钱？这些住院费用未必能 claim。

为什么会先考虑 50K？

预算、已有保障，或对家庭开销的估计，都可能影响一个人最初考虑的保障金额。

不妨回头问自己：这个数字是按实际需要算过，还是只觉得看起来不少？如果需要暂时减少工作，家里每个月有哪些费用仍然要支付？

把这些数字整理出来，比单看保额大小，更容易判断自己的准备是否合适。

严重疾病保额要买多少？先用一个公式估算

可以先用一个简单公式，整理生活费预算：

生活费预算＝每月必要开销 × 自己设定的预算月数

每月必要开销可以包括房贷或房租、车贷、家用、孩子教育费，以及仍需支付的其他保单保费。

预算月数是用来比较不同财务情境的。例如，可以分别试算 12、36 或 60 个月。这些是自行设定的预算期限，不代表某种疾病通常需要休养多久。

算出生活费预算后，再考虑预计额外开销、仍可获得的收入、已有相关保障，以及愿意为这项需要动用的资金。这样能帮助你整理保障缺口，再配合长期负担得起的保费讨论安排。

如果保单包含保费豁免，也应先核对适用条件和范围。可以阅读生病后不用再交保费？先了解保费豁免的条件与范围。

算一算：50K 能撑多久？

以下是假设情境：已经获赔、可用于生活费的金额为 RM50,000，全部用于表内的固定月开销，没有计入额外费用或其他收入。

表内只做算术比较，未计入通货膨胀、额外治疗或照护开销，也未扣除已有资金。

36 或 60 个月均为假设预算情境，实际所需保障不能只凭其中一格决定。

预算有限，可以怎么安排？

先盘点现有医疗保障、严重疾病保障、可用储蓄和家庭责任，看看哪一部分的缺口需要优先讨论。

比较方案时，除了保额，也要核对疾病定义、保障阶段、等待期、除外条款和赔付方式。保费是否能长期负担，同样需要考虑。

如果暂时只能安排有限保障，可以与顾问讨论符合当前预算的选择。日后想调整时，再重新核对当时的产品条件和申请要求。

结婚、生孩子、买房或收入改变后，也可以重新整理开销和保障需要。

如果你想整理现有保障，欢迎联系 Fynnangel Consultancy 天使保险顾问，一起核对保单内容和家庭开销，了解有哪些需要进一步讨论的地方。

资料参考

• AIA Malaysia：A-Plus Critical Assure 产品说明及常见问题
• AIA Malaysia：理赔与担保函常见问题